איך מחשבים ריבית על הלוואה – התחלה מהבסיס
ריבית היא למעשה מחיר הכסף – כלומר, הסכום שתשלמו בתוספת להחזר ההלוואה עצמה, כתמורה על כך שקיבלתם את הכסף מראש. הגוף המלווה נותן את הסכום ומצפה לקבל אותו בחזרה עם תוספת – שהיא הריבית. לכן, כששואלים איך מחשבים ריבית על הלוואה, מתכוונים לחשב את הסכום העודף שתשלמו – וכיצד הוא נפרס לאורך זמן ההחזר. חישוב הריבית תלוי בסוג הריבית, תקופת ההלוואה, סכום הקרן (הסכום המקורי שנלקח), ותדירות ההחזרים.
מה ההבדל בין קרן לריבית?
הקרן היא הסכום המקורי של ההלוואה – למשל, אם לקחתם הלוואה של 20,000 ש"ח, זו הקרן. הריבית היא התוספת שתשלמו מעבר לכך. לכן, הסכום הכולל שתחזירו יהיה הקרן + הריבית. אם הריבית היא 6% בשנה, אתם תשלמו תוספת של 1,200 ש"ח לשנה – אם הריבית היא פשוטה. אך יש גם ריבית דריבית (ריבית מצטברת), שמשנה את התמונה לחלוטין.
איך מחשבים ריבית על הלוואה – ריבית פשוטה
ריבית פשוטה היא השיטה הבסיסית ביותר לחישוב. היא מחושבת על הקרן בלבד, לאורך זמן, בלי לקחת בחשבון הצטברות של ריבית נוספת על הריבית שכבר נצברה.
נוסחה לחישוב ריבית פשוטה
ריבית = קרן × שיעור ריבית × תקופת זמן
לדוגמה: אם לקחתם הלוואה של 10,000 ש"ח בריבית שנתית של 5% לשנה, למשך שנתיים – תשלמו:
10,000 × 0.05 × 2 = 1,000 ש"ח ריבית
כלומר, תחזירו בסך הכול 11,000 ש"ח. שיטה זו מתאימה בעיקר להלוואות קצרות מועד או להסברים בסיסיים.
מתי ריבית פשוטה מתאימה?
-
הלוואות קצרות של חודשים ספורים
-
הלוואות בין אנשים פרטיים
-
עסקאות ללא הצמדה למדד או ריבית משתנה
-
כאשר אין תוספת של הצמדה, עמלה או כפל ריביות
איך מחשבים ריבית על הלוואה – ריבית דריבית (ריבית מצטברת)
ריבית דריבית היא ריבית שמתווספת לקרן בכל תקופה – כך שגם הריבית של השנה הקודמת צוברת ריבית חדשה. כלומר, הקרן גדלה בכל תקופה, ולכן גם הריבית שתשלמו בעתיד תהיה גבוהה יותר. זהו המודל הנפוץ בהלוואות ארוכות, משכנתאות, אשראי מתגלגל, והשקעות.
נוסחה לחישוב ריבית דריבית
סכום עתידי = קרן × (1 + ריבית)^(מספר תקופות)
לדוגמה: הלוואה של 10,000 ש"ח בריבית שנתית של 5% ל-3 שנים:
10,000 × (1 + 0.05)^3 = 10,000 × 1.157625 = 11,576 ש"ח
כלומר, תשלמו 1,576 ש"ח ריבית – סכום גבוה יותר מהשיטה הפשוטה, בגלל הצטברות הריבית.
איפה פוגשים ריבית כזו?
-
משכנתאות
-
הלוואות ארוכות טווח
-
כרטיסי אשראי עם חוב נגרר
-
הלוואות צמודות מדד
-
תכניות חיסכון עם תשואה מצטברת
איך מחשבים ריבית על הלוואה – החזר חודשי קבוע (שיטת שפיצר)
רוב ההלוואות הבנקאיות ניתנות בשיטה שנקראת שפיצר – כלומר, תשלום חודשי קבוע שמורכב מקרן + ריבית. בתחילת התקופה תשלמו יותר ריבית ופחות קרן, ובמהלך השנים היחס מתהפך. כל חודש משלמים את אותו הסכום, אך מרכיב הקרן הולך וגדל, והריבית פוחתת.
נוסחה לשפיצר (פשוטה למחשבונים):
החזר חודשי = (קרן × ריבית חודשית) / (1 – (1 + ריבית חודשית)^-מספר חודשים)
לדוגמה: הלוואה של 20,000 ש"ח ל-3 שנים, בריבית שנתית של 6% (0.5% לחודש):
החזר חודשי = (20,000 × 0.005) / (1 – (1 + 0.005)^-36) ≈ 608 ש"ח לחודש
מה היתרון בשיטה זו?
-
תשלום אחיד ונוח לתכנון
-
התאמה להכנסות קבועות
-
שקיפות בהחזר החודשי
-
מקובל בבנקים וחברות מימון
איך מחשבים ריבית על הלוואה – משתנים נוספים
הצמדה למדד
הלוואות רבות מוצמדות למדד המחירים לצרכן – מה שאומר שהריבית תחושב לפי השינוי במדד. במקרה כזה לא ניתן לדעת מראש את הסכום הסופי, אך אפשר להעריך לפי תחזיות. חשוב לבדוק אם הריבית היא שקופה או צמודה, והאם יש מרכיב משתנה
ריבית משתנה מול ריבית קבועה
-
ריבית קבועה – נשארת זהה לאורך כל תקופת ההלוואה
-
ריבית משתנה – עשויה לעלות או לרדת לפי פרמטרים חיצוניים (כמו ריבית בנק ישראל)
-
משולבת – חלק מההלוואה בריבית קבועה, חלק משתנה
איך מחשבים ריבית על הלוואה
איך מחשבים ריבית על הלוואה זו שאלה שחייבים לדעת לענות עליה לפני שלוקחים התחייבות כספית. בין אם מדובר בריבית פשוטה או ריבית מצטברת, ריבית חודשית בשפיצר או משתנה לאורך זמן – יש להבין את המשמעות של כל אחוז ואת השפעתו על הסכום שתשלמו בפועל. חשוב להשתמש בכלים מתמטיים נכונים, להיעזר במחשבונים מקוונים, לקרוא את כל התנאים הקטנים – ובעיקר לתכנן מראש את ההחזר כך שלא תיכנסו ללחץ כלכלי. אל תסמכו רק על נציג הבנק – תדעו גם אתם איך לחשב, להשוות, ולבחור את ההלוואה שהכי מתאימה לכם.
